안녕하세요. 약관보는 앵둥맘입니다.
최근 보험 비교사이트도 많고,
보험을 비교해보고자 하시는 분들도 많은데요,
이렇게 좋은 보험을 가입하고 싶은 사람들은 많지만
정작 좋은 보험을 구분할 수 있는 기준이 무엇인지,
좋은 보험 나쁜 보험 비교할 수 있는 기준이 무엇인지,
어려워하시는 분들이 많은 것 같습니다.
그래서 오늘은 모든 분들이 이로운 금융생활을 하실 수 있도록
제가 보험에 대해서 설명드릴 때
가장 처음 알려드리고 있는. 그리고 가장 중요한.
좋은 보험의 조건 . 좋은 보장의 조건에 대해 포스팅 하려고 합니다.
보험가입하시거나 보험비교해보시기 전에 꼭 보시길 추천 드립니다 ^^
(적어도 이 조건에 맞추시면 나쁜 보험은 가입하지 않으실겁니다)
1. 보장의 크기
가장 첫번째 조건이라고 볼 수 있는 보장의 크기는
말 그대로 보험사고가 일어났을 때 받을 수 있는 "보험금"의 금액이라고 보시면 됩니다.
여기서 보험용어가 어려우신 분들이 있으실 수도 있는데요,
"보험료" 는 고객이 보험사에 매달 납입하는 금액 이고
"보험금" 은 보험사고 발생 시 보험사에서 고객에게 지급하는 금액.
"보험사고" 는 보험금이 지급되는 사유 를 말합니다.
예를 들어,
A라는 고객이 매달 3만원을 내고 암진단금2천만원의 보험을 가입했다고 하면,
"암진단" 이 보험사고에 해당하고
"3만원" 이 보험료
"2천만원" 이 보험금 에 해당됩니다.
구분이 좀 되시나요? ^-^
보장의 크기는 보험사고 발생 시에 받을 수 있는 보험금의 크기를 말하므로
아무래도 다른 동일한 여러가지 조건이 있다고 하면
같은 보험사고 발생 시 더 큰 보험금을 받는게 좋겠죠 ?
특히나, 20년 전의 1천만원의 가치와 현재의 1천만원의 가치가 다르기 때문에
미래를 보장하고 있는 보험상품의 경우
보장의 크기를 정하실 때에는,
현재의 가치보다는 미래의 가치로 고민해보시는 것이 좋겠습니다.
2. 보장의 기간. 보험의 기간
보장의 기간이라고 하는 것은 보험금을 받을 수 있는 기간을 말하는데요,
다음 자료는 통계청 보도자료 2019년 사망원인통계 결과에 나온 성.연령별 사망자 수 구성비 추이 입니다.
통계청 보도자료 「2019년 사망원인통계 결과」
보시면 아시겠지만
확실히 사망 연령이 80세 이상의 사망률이 증가하고 있고,
통계청 「생명표」 2020
기대수명 또한 점점 늘고 있는 추세 입니다.
80세에 만기인 사망보험을 들었다면 ?
81세에 사망하면 못받는 보험이 되는 겁니다.
마찬가지로,
80세에 만기인 암보험을 들었다면 ?
81세에 암 진단 받으시면 못받는 보험이 되는 겁니다.
예전에 가입하신 보험은 아마 80세 만기가 많으실 껍니다.
저 또한 그랬으니까요.
그런데 요즘은 기대수명이 올라갔습니다.
80세 만기인 보험은 정작 가입해두고 필요할 때 못받는 보험이 될 수도 있다는 말 입니다.
통계청 보도자료 「2019년 사망원인통계 결과」
최근에는 사망 뿐만 아니라,
80세 이상의 연령에서 질병 진단을 받는 경우도 많이 있습니다.
가입하신 보험의 만기가 언제까지인지,
주계약, 특약의 각각의 만기를 꼭 확인해보시길 바랍니다.
3. 보장의 범위
보장의 범위는 보험금을 지급받는 사유에 대한 이야기인데요,
보험에서 보장하는 범위는 대부분 약관에 상세히 기재가 되어 있습니다.
일반적으로 "질병분류기호" 라는 것을 사용하여
보상하는 범위에 대해 표로 기재가 되는데,
질병분류정보센터에 나와 있는 한국표준질병사인분류표 를 기준으로 기재되었다고 보시면 됩니다.
KOICD 질병분류정보센터 보험청구 및 보험분쟁시 필요한 질병코드 검색 - KOICD 질병분류정보센터
보험사 실손보험, 생명보험, 암보험, 상해보험 보험청구시 필요한 질병코드, 질병분류코드, 보험약관,질병코드 및 보험청구 및 보험분쟁 질병코드를 검색을 위한 한국표준질병사인분류 질병코
www.koicd.kr
보험을 가입할 때
보통 암, 뇌, 심장 3대 진단비를 가입하시는데
담보 명칭에 따라 보상하는 범위가 다르기 때문에
특히나 이 진단비 담보는 범위를 잘 보셔야 합니다.
뇌질환 - 뇌혈관질환 > 뇌졸중 > 뇌출혈 순으로 보장의 범위가 넓고
심장질환 - 허혈성심장질환 > 급성심근경색증 순으로 보장의 범위가 넓다고 보시면 됩니다.
예를 들면,
뇌출혈진단비에 가입한 사람은
질병분류기호 상 I63 뇌경색증 진단을 받으면
보험금을 받을 수 없지만,
뇌졸중진단비에 가입하거나 뇌혈관질환진단비에 가입한 사람은 보험금을 받으실 수 있습니다.
따라서, 다 똑같은 범위인 것 같아도 조금씩 차이가 있으므로 보장의 범위를 반드시 확인해보시는 것이 좋습니다.
4. 보험료의 적정성
마지막으로, 보험은 장기적인 금융상품에 해당합니다.
우리가 보통 20년납, 30년납, 그리고 갱신형 등 보험료 납입기간을 설정하는데,
보험이라는 것은 상품 특성상 중간에 해지하면 손해를 볼 가능성이 높기 때문에
장기적으로 본인이 납부할 수 있는 기간과 금액으로 설정하여야 합니다.
특히나, 갱신형과 비갱신형은 잘 구분하셔야 하는데
비갱신형은 보험료 납입기간과 보장을 받는 보험기간이 따로 정해져 있어서 (ex. 20년납 100세만기)
일정 기간동안 보험료를 납입하고 남은 기간동안 보험 보장만 받는 기간이 있고,
갱신형은 보장을 받는 기간동안 보험료를 계속하여 납입하셔야 합니다.
그래서 갱신형은 보험료 납입기간과 보장을 받는 보험기간이 동일하고 (ex. 20년납 전기납, 5년납 5년만기 등)
갱신을 할 때, 보험사의 손해율에 따라 고객이 부담하는 보험료를 다르게 책정하므로
보험료가 얼마나 변동될지는 사실 상 예측하기가 어렵습니다.
따라서, 당연히 보험료를 오래내도록 설정되어 있고 변동이 가능한 "갱신형" 상품의 경우,
당장 부담하는 보험료는 적지만, 추후 변동될 보험료가 얼마가 될지 알 수 없다는 위험성이 있으며
그 때에 해당 보험료를 본인이 부담할 수 있는 능력이 될 지도 미지수입니다.
그러나 고객의 연령에 따라서 갱신형이 유리할 수도 있으니
다양하게 비교를 해보시기를 바랍니다.
요즘에는 다들 실손보험을 가입하고 있고, 실손보험에서 대부분의 질병을 보장해주기는 합니다만.
중대 질병에 걸렸을 경우에는 병원비,의료비 뿐만 아니라
당장 수입이 끊겨 생기는 생활비의 공백에 대해서도 생각하셔야 합니다.
누군가와 동일한 보험료를 부담하면서
더 적게 보장을 받고 계시지는 않은지요 ?
막상 보험이 필요할 때
받을 수 있는 보장을 놓치고 계시지는 않은지요 ?
좋은 보험의 조건을 알고 계신다면
좋은 보장의 조건을 알고 계신다면,
적어도 손해보는 보험에 가입하시지는 않을 것이라 장담합니다.
보험은 장기상품입니다.
20년납 = 240회 납입
30년납 = 360회 납입
한번 가입하면 보험료를 200번, 300번 내야하는데,
너무 안일하게 생각하시는 건 아닌가요 ?
저는 모든 사람들이 보험에 대해 이해하고
보험에 제대로 가입하기를 바랍니다.
보험사에 기부하지 마세요.
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